O que é uma segunda hipoteca ou empréstimo com valor patrimonial?

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PorJay Siegel

Última atualização em4 de outubro de 2020

Uma das coisas mais poderosas de possuir uma casa é, é um ativo vs. responsabilidade. Em outras palavras, conforme o tempo passa, o preço da casa aumenta vs. diminui. À medida que o valor aumenta, o valor do patrimônio líquido que você tem na casa também aumenta - o que pode ser usado na forma de juros baixos HELOC ou hipoteca, também conhecido como segunda hipoteca. Vamos nos aprofundar um pouco nos detalhes.

O que é uma segunda hipoteca

Uma segunda hipoteca, também conhecida como hipoteca da casa própria, é exatamente o que o nome sugere. Você já tem uma hipoteca para sua casa e agora adicionará uma segunda. A chave para uma segunda hipoteca é o patrimônio que você acumulou em sua casa. O valor da casa é a diferença entre o valor de mercado da casa e o que você deve ao credor. Por exemplo, se sua casa tem um valor de mercado de $ 500.000 e você deve ao banco $ 250.000, seu patrimônio líquido é de $ 250.000. Lembre-se de que o patrimônio líquido é um número que flutua devido ao mercado imobiliário. Quando o mercado imobiliário está forte e o valor de sua casa sobe, seu patrimônio líquido sobe. Infelizmente, o oposto também pode ocorrer e o patrimônio líquido pode cair.

Quando o proprietário de uma casa precisa de fundos para a consolidação de dívidas, um casamento ou uma grande compra como um barco ou uma casa de férias, existem várias maneiras de garantir os fundos. Uma segunda hipoteca é uma dessas maneiras. Vamos dar uma olhada nessa opção.

Uma segunda hipoteca é semelhante, mas não exatamente o mesmo que um HELOC (linha de crédito de home equity). Como um HELOC, uma segunda hipoteca usa sua casa como garantia e alavanca o patrimônio que você acumulou. Eles diferem porque uma segunda hipoteca é um empréstimo de uma determinada quantia de dinheiro em vez de um HELOC, que, como um cartão de crédito, pode ser retirado ao longo do tempo até um limite máximo predefinido.

Para dar outro exemplo, usando a ilustração acima, vamos fingir que seu filho vai se casar e você precisa de $ 50.000 em dinheiro para pagar o casamento e ajudá-los a comprar sua primeira casa. Uma segunda hipoteca seria uma opção perfeita para você como proprietário, já que a taxa de juros é normalmente incrivelmente baixa em comparação com outros tipos de empréstimos e, o prazo pode abranger de 5 a 30 anos, o que pode manter o pagamento (principal e juros) muito baixo, se isso for uma prioridade para você.

A taxa de juros em uma segunda hipoteca é geralmente mais alta do que em sua primeira hipoteca, devido ao maior risco para o credor, mas mais baixa do que os juros de cartões de crédito normais ou empréstimos não garantidos. Mas tenha em mente que, se você deixar de pagar uma segunda hipoteca, poderá perder sua casa, o que geralmente não é o caso com cartões de crédito ou outros empréstimos não garantidos.

Os juros de uma segunda hipoteca ou empréstimo de capital próprio são dedutíveis do imposto?

Outro grande motivo para alavancar o patrimônio da sua casa para uma segunda hipoteca (também conhecido como - empréstimo de valor da casa) é que os juros podem ser dedutíveis de impostos. A palavra importante aqui é “pode” ser. Existem certas regras que você deve conhecer.

Antes da Lei de redução de impostos e empregos (TCJA) de 2017, o dinheiro de uma segunda hipoteca ou HELOC podia ser usado para quase qualquer finalidade, e os juros seriam dedutivos do imposto. Essas regras mudaram em 2018, junto com a TCJA. Os casais podem deduzir juros sobre até $ 750.000 de dívidas hipotecárias ou $ 375.000 se você entrar com o processo separadamente. Além disso, o dinheiro do empréstimo só pode ser usado para "comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa principal ou segunda casa do contribuinte".

“Para quem está considerando fazer uma hipoteca, a nova lei impõe um limite inferior em dólares para as hipotecas que se qualificam para a dedução dos juros da hipoteca da casa. A partir de 2018, os contribuintes só podem deduzir juros sobre US $ 750.000 de empréstimos residenciais qualificados. O limite é de US $ 375.000 para um contribuinte casado apresentar uma declaração separada. Estes são inferiores aos limites anteriores de $ 1 milhão, ou $ 500.000 para um contribuinte casado apresentando uma declaração separada. Os limites se aplicam ao montante combinado de empréstimos usados ​​para comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa principal e a segunda casa do contribuinte. ”

IR-2018-32

De qualificação

Isso varia de acordo com o credor; no entanto, um mínimo de 620 a 650 FICO score é necessário no mínimo para se qualificar para uma segunda hipoteca (home equity empréstimo). Uma pontuação de crédito mais alta é sempre melhor, pois permitirá que você bloqueie a taxa de juros mais baixa possível com seu credor. Os credores também examinarão sua relação dívida / receita, que geralmente precisa ser inferior a cerca de 40 a 43%. Por último, você precisará ter bastante patrimônio líquido em sua casa.

Profissionais de segunda hipoteca

• Não há limites para o uso dos fundos emprestados, ao contrário, por exemplo, de um empréstimo universitário que deve ser usado apenas para pagar a faculdade. Uma segunda hipoteca lhe dá acesso fácil a grandes quantias de dinheiro para casamentos, reformas de casas, viagens malucas ou até mesmo um buraco na água onde você constantemente despeja dinheiro (também conhecido como - um barco).
• Dependendo do credor, você pode emprestar até 85-90 por cento do patrimônio líquido da sua casa. Geralmente, isso significa que você pode pedir mais empréstimos usando esse método do que muitos outros.
• As segundas hipotecas são uma excelente forma de consolidar outras dívidas, já que a taxa de juros é normalmente muito mais baixa do que as taxas de juros de cartão de crédito ou empréstimo de carro. O prazo também varia de 5 a 30 anos, mantendo os pagamentos mensais muito baixos.
• Dependendo de como o dinheiro é usado, os juros de uma segunda hipoteca podem ser dedutíveis do imposto de renda.

Segunda hipoteca contras

• Um empréstimo garantido usando sua casa como garantia pode resultar na perda de sua casa se você deixar de fazer os pagamentos.
• As taxas de juros são mais altas em uma segunda hipoteca vs. uma primeira hipoteca devido ao maior risco, já que a hipoteca primária é paga primeiro.
• Dependendo do seu estado, existem taxas substanciais e custos de fechamento a serem considerados.
• Dois pagamentos mensais de hipoteca podem prejudicar seu orçamento.
• Contrair dívidas adicionais nunca é uma coisa boa. No mínimo, diminuirá sua pontuação FICO.

Conclusão

Se você é um proprietário com participação acionária em sua casa, precisa de uma grande soma de dinheiro e não tem planos de vender sua casa, uma segunda hipoteca é uma excelente opção em comparação com cobrando cartões de crédito ou vendendo ações. Concedido, as circunstâncias financeiras de todos variam, então meu conselho é conversar com seu contador ou consultor financeiro antes de tomar grandes decisões financeiras.