Dicas de proteção de crédito de uma vítima de roubo de identidade

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PorDave Greenbaum

Última atualização em4 de março de 2019

Desde o hack do Equifax, muitas pessoas estão preocupadas com sua segurança financeira. Como alguém que foi vítima de roubo de identidade e erros infelizes algumas vezes, aprendi os meandros de se proteger. A chave é a vigilância eterna, mas vamos aos detalhes.

Como me tornei um especialista relutante em roubo de identidade

Estou mudando um pouco os fatos nessas histórias para proteger os inocentes.

Há cerca de 15 anos, meu pai faleceu e isso causou uma crise financeira na minha família de origem. O dinheiro estava apertado e eu ajudei quando pude. No entanto, isso não foi suficiente. A certa altura, um membro da família fez uma ameaça para mim e começou a agir de acordo. Percebi que ele sabia tudo sobre mim para solicitar crédito em meu nome. Por aquelas coisas que ele não sabia, ele poderia perguntar à mamãe. Pense nisso. Qualquer membro da família pode solicitar crédito em seu nome. Eles até sabem as respostas para essas perguntas de "segurança", como padrinho em seu casamento ou onde você se formou no ensino médio. Foi quando congelei meu crédito e não olhei para trás.

Avanço rápido para cerca de três anos atrás, e recebo um e-mail estranho de uma companhia de seguros com a qual eu fazia negócios há muito tempo. Eu tinha um seguro de vida com eles, mas o cancelei anos antes. Então recebi um e-mail de redefinição de senha. Isso meio que me incomodou. Como especialista em tecnologia, pude examinar a origem do email e o URL. Tudo parecia legítimo. Entrei nessa conta e, de repente, tinha uma casa grande e três carros segurados. Além disso, meu número de previdência social havia mudado. Entrei em pânico por alguém ter roubado minha identidade e aparentemente ter feito isso há anos! O erro humano na companhia de seguros mesclou meus dados com outro de David Greenbaum. Eu quase cancelei as apólices de seguro desse cara.

Finalmente, há alguns anos, perdi minha carteira. Todas as coisas típicas estavam lá, como minha carteira de motorista, cartão multibanco, cartão de crédito, cartões de visita, cartão de seguro de saúde, informações em caso de emergência (ICE) e algum dinheiro. Eu tive que substituir tudo.

A Equifax roubou sua carteira - e daí?

De acordo com a Equifax, as informações sobre você que provavelmente vazaram incluem:

• Seu nome
• O seu número de segurança social
• Data de nascimento
• Endereços
• Carteira de motorista
• Números de cartão de crédito
• Histórico de crédito

foto por barata

Adivinha? Sua carteira provavelmente possui a maioria dessas informações. Isso não visa minimizar o hack, mas colocá-lo em perspectiva. Você pode não ter seu número de segurança social ou histórico de crédito em sua carteira, mas quase todo o resto está lá. No meu caso, ele também tinha informações sobre o seguro de saúde, o nome da minha esposa e os dois locais de trabalho desde que tínhamos números de trabalho. Para um ladrão de identidade, isso é provavelmente mais informações do que o hack Equifax.

Quem mais tem essa informação? Todos!

Olhe novamente para a lista do que foi roubado e pense, além de sua carteira, onde mais essas informações são armazenadas. Os lugares mais óbvios são o departamento de RH da sua empresa. A única coisa que eles podem não ter é o seu histórico de crédito. Quão seguro é o banco de dados de RH da sua empresa? Está sujeito a hacks de engenharia social, como no Mr. Robot? Vi gerentes de contratação a esmo deixarem coisas como os formulários I-9 - que têm todas essas informações - em uma mesa. Você não leu sobre esses hacks nas notícias.

Eu já discuti membros da família que têm essas informações. Em uma separação bagunçada, seu parceiro significativo provavelmente também tem a maioria dessas informações. Seu filho que está lutando para sobreviver na faculdade possui esses dados. A faculdade também teria essas informações, principalmente se o aluno solicitasse ajuda financeira.

Depois de congelar seu crédito como eu, você começa a aprender quem tem suas informações pessoais e gera relatórios de crédito sobre você.

Protegendo você e sua família, independentemente do corte

Etapa 1: Congele seu crédito em qualquer lugar, mesmo que você precise pagar

Regras de congelamento de crédito variar por estado, mas todos permitem que você congele gratuitamente se for vítima de roubo de identidade. Se a Equifax disser que suas coisas foram roubadas, eu diria que você é uma vítima. Não sou advogado, mas parece-me que você deve poder registrar uma denúncia neste caso. Se o departamento de polícia local não aceitar um relatório, você poderá registrar uma declaração juramentada junto à FTC. Eles permitem essa declaração se você já teve uma cobrança fraudulenta no cartão de crédito (quem não tem?). Suas circunstâncias e quilometragem variam.

No meu caso, não enviei um relatório porque não queria que meu membro da família estivesse com problemas. Paguei cerca de US $ 15 por agência para criar o congelamento. Eu também tenho que pagar se eu quiser descongelar. Se você registrar uma denúncia policial, tanto o congelamento quanto o descongelamento são gratuitos. Você não pode alterá-lo mais tarde. Portanto, embora meus cartões tenham sido usados ​​e eu possa registrar uma declaração juramentada, meu congelamento sempre será cobrado.

Deve ser óbvio, mas você precisa congelar seu crédito com todas as principais agências: TransUnion, Equifax e Experian. Os golpistas podem usar as informações obtidas da Equifax ou de qualquer outra fonte para obter produtos ou serviços em seu nome.

Um congelamento de crédito impede que as pessoas extraiam seu relatório sem o PIN especial; é a coisa mais próxima que precisamos 2FA por crédito. Não afeta nenhum outro aspecto da sua vida. Seus cartões de crédito e empréstimos funcionam da mesma forma. Ele afeta apenas os aplicativos futuros após o congelamento. Se você já possui um cartão de crédito e solicita um aumento no limite de crédito, eles geram um relatório e você precisa "descongelar" seu crédito.

foto por paalia

Nota especial: descongelando seu crédito

Descongelar seu crédito é uma pequena dor, aproximadamente tão difícil quanto alterar uma senha. Alguns aros menores para se proteger a longo prazo.

Quando você está tentando comprar uma casa, conseguir um novo cartão de crédito ou até um emprego, eles costumam gerar um relatório de crédito. É fácil descongelar o seu crédito (embora no meu caso me custe cerca de US $ 15). Idealmente, a empresa que está solicitando o relatório pode informar qual agência está usando. Raramente eles sabem disso. Somente depois de você ter negado bens ou serviços é que eles dizem que não podem receber um relatório de uma agência.

Ao longo dos anos, vi empresas melhorarem a compreensão do que é um congelamento. Eu suspeito que após este hack, ainda mais, vai entender. Você não recebe um relatório de crédito "ruim". Eles apenas recebem um aviso de que há um problema. Os especialistas em cartões de crédito dizem que é como se eles tivessem o número ou o nome errado de segurança social. Infelizmente, em algum lugar ao longo da linha, alguém pode ler "nenhum relatório" como "relatório ruim". Isso aconteceu comigo mais de uma vez. Apenas explico: "Isso se deve ao congelamento de crédito e me diga qual agência você usa".

A maioria das agências permite que você defina um período para o descongelamento. Alguns também permitem descongelá-lo até novo aviso de uma empresa específica. Eu nunca tive esse trabalho. Eu sempre tenho que descongelar um cobertor por alguns dias.

Tudo o que você faz para descongelar seu crédito é ficar on-line, inserir seu PIN e, em seguida, inserir o período de descongelação. É tão fácil. Se você perder seu PIN, precisará solicitar um novo pelo correio. Eu mantenho minhas coisas dentro 1Password e os originais no meu cofre em casa.

Etapa 2: nunca forneça seu número de segurança social

Se sua senha de e-mail for roubada, você poderá redefini-la. Caramba, posso redefinir minha senha no IRS.gov, mas não consigo alterar meu nome de usuário, também conhecido como número de segurança social. Os números do Seguro Social ficam com você por toda a vida. Você não pode alterá-los como faria com um nome de usuário,é possível mas não é fácil.

Um número de segurança social em si é uma ferramenta valiosa para roubo. As pessoas foram apresentação de declarações fiscais fraudulentas por anos e roubar reembolsos de pessoas. Muitas empresas que solicitam esse número realmente não precisam dele. Por exemplo, uma vez um ortodontista quis. Eu disse que não e eles negaram o compromisso. O motivo era que eles queriam fazer uma verificação de crédito em mim. Eu me recuso a dar ao meu médico depois disso.

A maioria dos lugares que solicitam um número de seguridade social deseja fazer uma verificação de crédito. Você encontrará isso nos lugares mais estranhos. Candidatar-se a um empréstimo parece óbvio, conseguir um celular não é. Sempre que alguém quiser lhe dar algo com a esperança de pagamento, poderá fazer uma verificação de crédito. Outro lugar que me queimou foram os serviços públicos. Alterne os ISPs e eles podem querer executar uma verificação de crédito. Quando seu crédito é congelado, você aprende todos os lugares que executam verificações de crédito.

Se você trabalha como freelancer ou faz contrato, as empresas podem precisar de um número de previdência social para registrar o pagamento. Afinal, o IRS quer sua parte justa. Em vez de usar esse número, obtenha um Número de identificação do empregador federal (FEIN). Isso está vinculado a você com o IRS, mas é uma entidade separada do seu SSN. Se você trabalha por conta própria, pode conseguir um, na verdade não precisa de funcionários. Você é seu próprio empregador.

Etapa 3: não ignore as falhas na matriz

Dentro O MatrixNeo vê um gato duas vezes e pensa Déjà vu. Esse pequeno detalhe revela um grande problema na realidade virtual em que ele estava morando. É assim que você precisa abordar suas transações financeiras, não ignore o déjà vu ou outras ocorrências estranhas. Pequenos detalhes são dicas para grandes problemas. Pequenos detalhes podem ser grandes problemas.

Tome, por exemplo, uma carta de cobrança inesperada. Você nunca fez negócios com a empresa e eles estão pedindo uma pequena quantia de dinheiro. Você o ignora ou paga. Não faça nenhum! Pedir por documentação da dívida debaixo de Lei relativa às práticas de cobrança justa. Pode ser um erro humano - por exemplo, você compartilha o nome de um devedor. Ou pode ser essa falha inicial. É por isso que você precisa localizá-lo. Essas falhas incluem cobradores de dívidas ligando ou apenas contas ou cobranças estranhas no cartão de crédito.

Certa vez, recebi uma conta de água para um David Greenberg no meu endereço. Quando me inscrevi para o serviço na cidade, a pessoa viu que nossos nomes pareciam semelhantes o suficiente para apenas fundir os registros. O problema era que David Greenberg devia à cidade uma tonelada de dinheiro. Ai.

Aviso especial para casais e famílias: você precisa ser aberto e transparente sobre as cobranças para saber a diferença entre seu cônjuge comprar algo e não contar a você e uma cobrança fraudulenta. Isso pode arruinar a surpresa de um presente. Isso aconteceu comigo mais de uma vez. Para proteger isso, apenas dizemos um ao outro algo como: "Existe uma cobrança que vai aparecer relacionada a um presente... você pode esperar algumas semanas antes de examinar os extratos do cartão de crédito. ” Eu sei, isso mata o romance, mas a fraude não é sexy.

Etapa 4: obtenha um relatório de crédito de todas as agências, todos os anos

Felizmente, você arquiva seus impostos todos os anos como um relógio. A próxima coisa que você faz depois de enviá-las é pedir sua Relatório Anual de Crédito. Esse link é o legítimo. Outras empresas fazem relatórios de crédito gratuitos para você, mas Relatório Anual de Crédito, como se costuma dizer, é a "única fonte do seu relatório de crédito gratuito autorizado pela Lei Federal".

A cada ano, verifique todas as falhas (consulte a Etapa 3). Não importa quão pequena seja uma falha, persiga-a agressivamente. Mesmo se você congelar seu crédito, você ainda receberá um relatório de crédito gratuito.

Etapa 5: Ignorar o Monitoramento e Outros Serviços; Atenha-se ao congelamento

Alguns desses serviços são fraudes totais; alguns são legítimos. Sempre que há um hack, as empresas oferecem monitoramento de crédito gratuito como uma maneira de deixá-lo à vontade. Essa é a última coisa que você quer depois de um hack! Equifax oferece monitoramento de crédito. Talvez eu seja pessimista, mas é improvável que confie nisto.

Não delegue o monitoramento de seu crédito para algum serviço. Eles não verão pequenos erros que você vê. Eles podem não encontrar nada de errado com uma pequena cobrança ou fatura, mas você sabe que não comprou lá.

Todas as agências de crédito permitem que você coloque um "alerta de fraude" em sua conta. Qualquer pessoa que puxe seu relatório pode ver isso, mas não faz nada para impedir um scammer. É uma sugestão educada, mas nada mais. Eles geralmente duram cerca de 90 dias. Se você é realmente vítima de roubo de identidade e pode provar isso, eles mantêm o alerta por sete anos. No entanto, novamente, não impede que alguém use as informações, portanto, você ainda precisará executar as etapas 1 a 5.

Após um hack divulgado como esse, os golpistas tentam induzir as pessoas a fornecer informações. Não Siga as etapas deste artigo. Nunca forneça ou confirme qualquer informação por telefone, email ou por escrito. Se você receber uma fatura ou carta inesperada, trate-a como uma tentativa de phishing. Ligue para a empresa diretamente com um número que você já conhece, não com o número da letra.

Uma exceção aqui é o seguro contra roubo de identidade da companhia de seguros do seu proprietário. São apenas alguns dólares por ano e eles o ajudarão a pagar se você precisar combater dívidas criadas por um ladrão em seu nome. Quando pensei que David Greenbaum roubou minhas coisas, essa foi minha primeira ligação.

Etapa 6 (opcional): lute para mudar as leis

Para não ser político, mas se você acha que o congelamento de crédito deve ser gratuito (ou mesmo um padrão), entre em contato com os legisladores estaduais e federais. Eles são as pessoas que podem mudar essas regras. Alguns estados têm congelamentos (e descongelamentos) gratuitos.

Você não precisa ser uma vítima

Suas informações pessoais e financeiras vazarão de todos os tipos de fontes. Você não pode impedir isso, mas pode minimizar o dano que causará com essas etapas.