O que é uma Linha de Crédito de Capital Próprio (HELOC)?

Você tem um patrimônio líquido substancial em sua casa e precisa de dinheiro? Uma linha de crédito do patrimônio líquido (HELOC) pode ser apenas para você.

Você é proprietário de uma casa? Você tem um patrimônio líquido substancial em sua casa? Precisa de dinheiro? Uma Linha de Crédito de Capital Próprio (HELOC) pode ser apenas uma excelente forma de pedir dinheiro emprestado a uma taxa de juro atraente.

Um HELOC é apenas uma das muitas maneiras de pedir dinheiro emprestado para coisas como um projeto de reforma de uma casa, pagar a faculdade, consolidar dívidas ou qualquer outra necessidade que você possa ter de uma quantia substancial de dinheiro. Um HELOC tem vantagens consideráveis ​​em relação ao uso de um cartão de crédito, empréstimos não garantidos ou financiamento que pode estar disponível em outra fonte ou provedor de serviços.

Vejamos um exemplo do mundo real de como funciona um HELOC.

Recentemente, um amigo meu, vamos chamá-lo de Joe, decidiu que gostaria de fazer uma reforma substancial em sua casa. O projeto incluiu a substituição de todos os carpetes por pisos de madeira real, bem como pintura e outras modificações estruturais. Os materiais, assim como os custos de mão de obra, eram consideráveis ​​e totalizavam aproximadamente US $ 25.000.

diferentes ferramentas de carpinteiro (martelo de borracha, eletrofrete, ângulo de junta) no piso laminado

Joe não queria carregar ou maximizar seus cartões de crédito, o que certamente não ajudaria em seu FICO Score, e os juros seriam astronômicos. A empreiteira também ofereceu financiamento, mas a taxa de juros era muito alta, então não era o caminho que ele queria. Isso deixou Joe com, em sua mente, duas escolhas. Ele poderia ir ao seu banco ou cooperativa de crédito para um empréstimo convencional, ou ele poderia obter um HELOC.

Joe comprou sua casa há vários anos, e seu valor de mercado atual é de aproximadamente $ 400.000. Ele deve cerca de $ 300.000 em sua hipoteca, o que significa que ele tem $ 100.000 de patrimônio líquido em sua casa. Joe poderia economizar muito em juros se aproveitasse esse patrimônio criando um HELOC para financiar a reforma de sua casa.

Todos os bancos e instituições de crédito têm suas próprias regras e taxas, mas geralmente você pode obter um HELOC por 85% do valor da sua casa menos o que você deve sobre ela. Então, usando o exemplo de Joe: valor residencial de $ 400.000 x 85% = $ 340.000. Subtraímos o valor devido na hipoteca original do número de 85 por cento: $ 340.000 - $ 300.000 = $ 40.000. Joe conseguiu se qualificar para um HELOC de $ 40.000.

Um HELOC geralmente tem uma taxa de juros variável (alguns credores também oferecem taxas fixas) que está vinculada à taxa básica de juros. Também há uma margem, normalmente em torno de 1%, que permanece consistente durante toda a vida do empréstimo. Você receberá uma fatura a cada mês mostrando o principal e os juros devidos. Há um período de sorteio, que normalmente é de 10 anos, durante o qual você pode sacar qualquer valor até o limite combinado. Geralmente, há um período de reembolso de 20 anos após o período de sorteio. Durante o período de reembolso, você não pode sacar quaisquer fundos e deve devolver o saldo restante e os juros.

Uma das vantagens do HELOC é que você pode sacar qualquer valor até o limite combinado; no caso de Joe, esse limite era $ 40.000. Joe começou a trabalhar em sua casa sacando $ 25.000. Com o passar do tempo, o projeto se expandiu um pouco e ele recebeu outros $ 8.000. Quando o trabalho foi concluído, Joe começou a pagar os juros e o principal. A beleza do HELOC é que você pode continuar a sacar até o limite de crédito durante o período de sorteio e se você pagou de volta algum principal que conta para os fundos totais disponíveis. Um HELOC é como um cartão de crédito com uma grande vantagem; a taxa de juros é significativamente menor no HELOC em comparação com um cartão de crédito. Algumas pessoas pegam um HELOC para consolidar suas outras dívidas com juros mais altos, como cartões de crédito. Por que pagar juros de 28% em um cartão de crédito quando você pode pagar 6% em um HELOC?

Geralmente, para se qualificar para um HELOC, um credor irá examinar sua pontuação de crédito e histórico, sua renda mensal, dívidas mensais e histórico de emprego. O processo é muito semelhante a um pedido de hipoteca.

Os números que usei são todos exemplos e serão diferentes do que você encontrará no mercado atual. Todos os credores têm diferentes termos e condições para seus HELOCs, e as taxas também podem variar. Faz sentido pesquisar para encontrar o HELOC que seja adequado às suas necessidades.